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Crédits alternatifs

Cette rubrique vous présente les aides proposées en matière de crédits sociaux, aussi appelés crédits alternatifs, proposés par différentes institutions publiques ou privées.

Le crédit social, c’est quoi ?

Si l’intéressé satisfait à certaines conditions (bas et moyens revenus, situation sociale difficile), il peut prétendre à un crédit avantageux par le biais d’un prêt social pour la construction, l’achat ou l’aménagement d’une habitation ou pour tout autre projet précis (permis de conduire, achat d’un véhicule, …).

Plusieurs services sont subsidiés afin de renseigner et aider la population. 

Fonds du Logement de Wallonie (FLW)

Le Fonds octroie des prêts (pour l’achat, la construction, la rénovation ou les travaux d’amélioration du logement ainsi que la location) à taux réduits voire à 0%.

Acheter ou construire – le crédit habitation :
Pour l’acquisition d’un bien immobilier, le fonds du logement de Wallonie octroie des prêts à faibles taux d’intérêts. 
Le taux d’intérêt est calculé sur base des revenus imposables, du nombre d’enfants à charge de l’emprunteur et de la situation géographique du bien.
Le montant du prêt est fonction de la valeur vénale de l’immeuble, établie sur base d’une expertise. 
Le remboursement du prêt s’effectue mensuellement, sur une durée fixée en fonction du budget du ménage et de l’âge de l’emprunteur (maximum 25 ans et le crédit devra être remboursé avant votre 75e anniversaire).

Public :
Les familles nombreuses (trois enfants à charge ou plus, domiciliés chez le demandeur ou y résidant de manière périodique dans le cadre de l’exercice d’une garde alternée, par exemple).
L’enfant reconnu handicapé à 66 %, ainsi que l’enfant bénéficiaire des allocations familiales d’orphelin au taux majoré sont comptés pour deux. 
L’emprunteur ou tout parent jusqu’au troisième degré qui cohabite est considéré comme un enfant à charge s’il est reconnu handicapé à 66 % au moins.

Conditions :

  • Être un ménage comptant au moins 3 enfants ou personnes à charge ;
  • Les revenus du demandeur ne peuvent dépasser un certain seuil (Le crédit habitation – FLW)
  • Ne pas être propriétaire ni usufruitier d’un autre logement ;
  • Être domicilié en Belgique.

Le prêt jeune :
Le prêt jeune est un crédit à 0% destiné à financer les frais d’achat d’un premier logement (droits d’enregistrement, frais de notaire, TVA pour la construction, commission de l’agence immobilière, etc.).
Le montant maximal pouvant être emprunté est de maximum 60.000 €, à rembourser dans les 25 ans maximum (le montant et la durée sont adaptables, en fonction de la capacité financière du demandeur).

Public :
Les familles nombreuses, y compris celles qui ont déjà un crédit en cours de remboursement au FLW.
L’enfant reconnu handicapé à au moins 66%, ainsi que l’enfant bénéficiaire d’allocations d’orphelin au taux majoré, comptent pour 2 personnes à charge.
Le demandeur ou tout parent jusqu’au 3e degré cohabitant est considéré comme personne à charge s’il est reconnu handicapé à 66% au moins.

Conditions :

  • Avoir moins de 35 ans à la date d’ouverture du dossier ;
  • Être familles nombreuses (trois enfants à charge ou plus, domiciliés chez le demandeur ou y résidant de manière périodique dans le cadre de l’exercice d’une garde alternée, par exemple) ;
  • Disposer de revenus imposables maximum limités (Nos conditions – FLW).

Le prêt intergénérationnel :
Public :
Ce crédit hypothécaire à taux réduit vous permet de financer un achat ou des travaux destinés à l’accueil d’au moins un parent âgé de 60 ans et plus.
La personne âgée de 60 ans au moins doit être parent de l’emprunteur jusqu’au troisième degré (père, mère, frère, sœur, grand-père, grand-mère, oncle, tante).
Le nombre d’enfants à charge (moins de 25 ans) et de parents âgés doit être égal à 3 au moins.
Après la signature de l’acte de prêt, le parent âgé réside soit dans l’habitation de l’emprunteur soit dans un logement spécifique de proximité situé sur l’assiette de la propriété de l’emprunteur.

Pour quoi :
Les travaux doivent être réalisés au sein du logement familial (aménagement ou création d’un espace spécifique) ou dans un logement de proximité, à aménager ou à créer, sur la propriété des emprunteurs et permettant une vie totalement distincte, pourvu de tous les équipements (cuisine, sanitaire) et autorisant une totale autonomie par rapport au logement de la famille.

Conditions :

  • Être un ménage comptant au moins 3 enfants ou être un ménage comptant au moins 3 enfants ou personnes à charge ;
  • Accueillir ou envisager l’accueil d’un parent (jusqu’au 3ème degré) âgé de 60 ans au moins ;
  • Avoir des revenus imposables globalement inférieurs au plafond fixé par le règlement des crédits (Les conditions d’accès – Fonds du Logement de Wallonie);
  • Ne pas être propriétaire ni usufruitier d’un autre logement ;
  • Être domicilié en Belgique.

Un prêt pour effectuer des travaux de rénovation :
Les travaux de rénovation de type énergétique peuvent faire l’objet d’un crédit rénovation.
Le crédit rénovation est un prêt à tempérament à 0% (il n’y a donc pas d’acte à passer chez le notaire ni de frais à payer) destiné uniquement à financer des travaux, avec ou sans prime(s) de la Région Wallonne, permettant d’économiser l’énergie dans son logement (isolation, chauffage, rénovation de la toiture, installer un thermostat, etc.). Le montant empruntable peut aller de 1.000,00 € à 60.000,00 € (Montant, taux, durée et coûts des prêts – Fonds du Logement de Wallonie ) et la durée de remboursement varie en fonction des revenus (maximum 25 ans).

Public :

  • Être une famille nombreuse ou assimilée (intergénérationnelle), et être propriétaire du logement ;
  • Le logement doit être situé en Wallonie et faire partie d’un bâtiment âgé de plus de 15 ans, dédié à concurrence de 50 % au moins au logement ;
  • Les revenus imposables ne peuvent excéder un certain montant pour l’année de référence (Les conditions d’octroi – Fonds du Logement de Wallonie) ;
  • Avoir remboursé le prêt à l’âge de 75 ans ;
  • Disposer de revenus stables et d’une capacité financière suffisante ;
  • Après intervention du Fonds, le logement doit respecter les critères minimaux de sécurité, étanchéité et de salubrité définis par la Wallonie ainsi que les prescriptions urbanistiques et les normes de conformité des installations électrique, de gaz et de chauffage. La toiture doit en outre être isolée selon les normes en vigueur en Wallonie.

Pour quoi :
Pour des travaux d’amélioration du logement, avec ou sans sollicitation de primes.
Listes des travaux pouvant être réalisés avec primes :  Travaux finançables par le crédit rénovation assorti de primes – FLW
Liste des travaux pouvant être réalisés sans prime : Travaux finançables par le crédit rénovation sans primes – FLW
Les travaux doivent être réalisés par un entrepreneur du secteur de la construction endéans les deux années qui suivent la date de mise à disposition du crédit rénovation et doivent répondre aux critères techniques définis par la Région.

Location :
Public :
Chaque situation familiale et de logement est unique. Celle-ci va donc être pondérée, c’est-à-dire obtenir des points en fonction de certains critères particuliers comme l’état d’urgence de la situation, la taille de la famille, l’attente d’un enfant, l’ancienneté de la candidature…
Ce système de pondération permet d’attribuer les logements disponibles aux familles en attente avec un maximum d’adéquation.

Pour quoi :
La location est réservée en priorité aux familles nombreuses (c-à-d. ayant 3 enfants à charge).  La moitié des 1.400 logements est mise en gestion auprès des AIS, APL, Communes ou CPAS…
L’autre moitié, gérée en direct par les bureaux régionaux du Fonds, est répartie dans 4 grandes zones autour des villes de Charleroi, Liège, Namur et Mons.

Conditions :

  • Être une famille nombreuse, ne pas être propriétaire et répondre à certaines conditions de revenus.
  • Le calcul du loyer se fait en fonction de 3 critères principaux :
    • les ressources financières (catégorie 1 ou 2);
    • la performance énergétique du logement attribué (label PEB);
    • le prix de revient du logement.
  • Le montant des loyers ne dépasse jamais 30 % des revenus du ménage.

Plus d’informations :
https://www.flw.be/louer-un-logement

Contacts et informations :
Le Fonds du Logement est présent à Charleroi, Liège, Mons et Namur.
Pour des renseignements généraux, le siège est accessible au public du lundi au jeudi, de 08H30 à 12H30 et de 13H30 à 16H15.
071 20 77 11 – contact@flw.be

Pour toutes les communes des provinces de Namur, Luxembourg et Brabant wallon :
Bureaux régionaux de Namur

  • Service crédits :
    6 Place Léopold, 5000 Namur
    071 207 711 – on@flw.be
  • Service aide locative:
    67 Rue St Nicolas, 5000 Namur
    081 42 03 50 – AL.Namur@flw.be

Société Wallonne du Crédit Social (SWCS)

La société wallonne du crédit social propose, sous conditions, des prêts avantageux pour acheter, construire, rénover un logement avec préfinancement des primes ou améliorer la performance énergétique d’un logement situé en Wallonie.

Elle propose également des prêts à tempérament à 0% pour la constitution d’une garantie locative. (Voyez également « L’aide à la constitution d’une garantie locative » dans la rubrique « Logement » ).

Devenir propriétaire :

Le crédit hypothécaire permet d’acheter ou de construire un logement en bénéficiant d’un taux fixe. La durée du prêt est échelonnée entre 5 et 30 ans.

La SWCS propose différentes formules :

  • L’Accesspack : Un crédit hypothécaire de 5 à 30 ans (en fonction de ses capacités financières) pour :
    • L’achat d’une habitation ;
    • Le financement de travaux d’amélioration (cuisine, carrelage, …) ;
    • Cette formule est aussi valable en crédit mixte (voir plus loin).
  • Le prêt jeune (- de 35 ans) : Un crédit hypothécaire (Accesspack) de 5 à 30 ans (en fonction de ses capacités financières) pour l’achat d’une habitation et/ou des travaux d’amélioration avec une réduction annuelle de 0,4% sur le taux appliqué selon la catégorie de revenu. Cette formule est aussi valable en crédit mixte.
  • Le crédit mixte : Un crédit hypothécaire (Accesspack) de 5 à 30 ans (en fonction de ses capacités financières) pour l’achat d’une habitation et/ou des travaux d’amélioration (cuisine, carrelage, …) et le financement de travaux de rénovation (isolation de votre toiture, mise en conformité de vos installations électriques et/ou de gaz, …) de max. 60.000 €.

Conditions :

Les conditions sont cumulatives ; en voici les principales :

  • Avoir 18 ans, être une personne isolée, une famille monoparentale ou classique de maximum 2 enfants ;
  • Disposer de revenus stables et d’une capacité financière suffisante ;
  • Les revenus ne dépassent pas un certain montant (Devenir propriétaire – SWCS) ;
  • Acheter ou construire en Wallonie et habiter le bien financé ;
  • Être domicilié·e en Belgique et ne pas déjà propriétaire d’un autre bien ;
  • Rembourser le crédit avant son 76ème anniversaire ;
  • La valeur du bien ne peut dépasser pas un certain montant (Devenir propriétaire – SWCS) ;
  • Le bien financé est salubre ou le sera à l’issue de travaux de rénovation ;
  • Le bien financé est couvert par une hypothèque en premier rang ;
  • Souscrire une assurance solde restant dû et une assurance incendie auprès de la compagnie de son choix ;
  • La toiture du bien est isolée conformément à la stratégie wallonne pour la rénovation énergétique des bâtiments ou le sera à l’issue de travaux de rénovation.

Rénover son habitation :

Pour quoi :

Vous êtes propriétaire d’un logement datant de plus de 15 ans en Wallonie ? Vous souhaitez effectuer des travaux afin de réduire votre consommation et vos factures énergétiques, d’adapter ou de sécuriser votre habitation ? La SWCS propose, sous conditions, un prêt à taux 0%.

Conditions :

Les conditions sont cumulatives ; en voici les principales :

  • Avoir min. 18 ans et être une personne isolée, une famille monoparentale ou classique de maximum 2 enfants ;
  • Les revenus ne peuvent dépasser un certain montant (Rénover son habitation – SWCS)
  • Être domicilié·e en Belgique et être propriétaire d’un logement de plus de 15 ans situé en Wallonie ;
  •  Faire appel à une entreprise inscrite à la Banque-Carrefour des Entreprises ;
  • Habiter le logement à l’issue des travaux ;
  • Disposer de revenus stables et d’une capacité financière suffisante ;
  • Rembourser le prêt avant votre 86ème anniversaire ;
  • Le logement est salubre et vous disposez d’une attestation de conformité des installations électriques et/ou de gaz à l’issue des travaux ;
  • La toiture est isolée conformément à la stratégie wallonne pour la rénovation énergétique des bâtiments à l’issue des travaux ;
  • Le coût de réalisation de l’ensemble de votre projet de rénovation ne dépasse pas un certain montant (Rénover son habitation – SWCS) ;
  • Les travaux commencent uniquement après la signature du contrat de crédit, qu’il s’agisse de travaux financés ou liés à la salubrité.

Garantie locative dans le cadre d’une location :

Pour quoi :

Vous souhaitez louer un bien ou un kot étudiant en Wallonie ? Vous devez vous reloger temporaire en raison de dégâts causés à votre habitation à la suite d’une calamité naturelle reconnue par le Gouvernement Wallon ?

Vous ne disposez pas des fonds nécessaires pour constituer la garantie locative prévue dans votre contrat de bail ?

La SWCS octroie, sous condition, un prêt à taux 0% pour ce faire.

Conditions :

  • Avoir min. 18 ans ou être un mineur anticipé ;
  • Être une personne isolée, une famille monoparentale ou classique ;
  • Le montant de la garantie locative ne dépasse pas 2 mois de loyer (hors charges) ;
  • Les revenus ne dépassent pas un certain montant (variable selon qu’il s’agisse d’une habitation classique/colocation ou d’un kot étudiant) (Louer un bien – SWCS) ;
  • Le logement (habitation classique, colocation ou kot) se situe en Wallonie (hors communauté germanophone) ;
  • Être inscrit·e ou en voie d’inscription au registre de la population ou au registre des étrangers ;
  • Disposer de revenus stables et d’une capacité financière suffisante ;
  • La durée de remboursement du prêt peut être fixée par la SWCS.

Contacts :

  • Pour le Brabant wallon :
    • Avenue de Burlet, 1 à1400 Nivelles
      067 21 34 94
      info@csbw.be
      Uniquement sur rendez-vous
  • Pour Namur :

Et pour les exclus bancaires ? Une solution : CREDAL

Public :
Le service octroie un crédit social aux personnes ayant difficilement accès au crédit bancaire traditionnel : bénéficiaires d’allocations sociales (C.P.A.S., chômage, mutuelle, allocations pour personnes handicapées, pension…), et aux personnes disposant de faibles revenus professionnels (petits salaires, temps-partiels, intérim, article 60…).

Pour quoi :
Le crédit « social » est destiné à financer un bien ou un service dit utile : travaux d’isolation ou de chauffage en vue d’améliorer la performance énergétique de l’habitation ou son confort, financement d’un permis de conduire, d’une voiture d’occasion, de frais de soins de santé (non remboursés tels que les lunettes, soins dentaires…).

Conditions :
Des conditions de revenus doivent être remplies : Les microcrédits aux particuliers | Crédal

Attention : le demandeur ne doit pas présenter de défaut de paiement de crédits à la Banque Nationale pour plus de 1.000,00 € (en matière de crédit à la consommation), SAUF si elles sont en règlement collectif de dettes, et moyennant l’accord du Tribunal.

Montants, durées et taux d’un crédit social : Les microcrédits aux particuliers | Crédal

Contacts et informations :

Le premier contact se fait par téléphone et permet de vérifier si les conditions d’accès sont remplies. 

Numéro de téléphone pour toute la Wallonie : 010 45 25 33