Crédits alternatifs

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Cette rubrique vous présente les aides proposées en matière de crédits sociaux, aussi appelés crédits alternatifs, proposés par différentes institutions publiques ou privées.

Le crédit social, c'est quoi ?

Si l'intéressé satisfait à certaines conditions (bas et moyens revenus, situation sociale difficile), il peut prétendre à un crédit avantageux par le biais d'un prêt social pour la construction, l'achat ou l'aménagement d'une habitation ou pour tout autre projet précis (permis de conduire, achat d'un véhicule, …).

Plusieurs services sont subsidiés afin de renseigner et aider la population. 


Fonds du Logement de Wallonie (FLW)

Le Fonds octroie des prêts (pour l'achat, la construction, la rénovation ou les travaux d'amélioration du logement) à taux réduits voire à 0%.

Acheter ou construire – le crédit habitation

Pour l’acquisition d’un bien immobilier, le fonds du logement de Wallonie octroie des prêts à faibles taux d’intérêts. 

Le taux d’intérêt est calculé sur base des revenus imposables, du nombre d’enfants à charge de l’emprunteur et de la situation géographique du bien.

Le montant du prêt est fonction de la valeur vénale de l'immeuble, établie sur base d’une expertise. 

Le remboursement du prêt s'effectue mensuellement, sur une durée fixée en fonction du budget du ménage et de l'âge de l'emprunteur (maximum 30 ans).

Pour qui ?
Les familles nombreuses (trois enfants à charge ou plus, domiciliés chez le demandeur ou y résidant de manière périodique dans le cadre de l'exercice d'une garde alternée, par exemple).

L'enfant reconnu handicapé à 66 %, ainsi que l'enfant bénéficiaire des allocations familiales d'orphelin au taux majoré sont comptés pour deux. 

L'emprunteur ou tout parent jusqu'au troisième degré qui cohabite est considéré comme un enfant à charge s'il est reconnu handicapé à 66 % au moins.

Conditions ?

Le prêt jeune

Le prêt jeune est un crédit à 0% destiné à financer les frais d'achat d'un premier logement (droits d'enregistrement, frais de notaire, TVA pour la construction, commission de l'agence immobilière, etc.).

Le montant maximal pouvant être emprunté est de maximum 60.000 €, à rembourser dans les 30 ans maximum (le montant et la durée sont adaptables, en fonction de la capacité financière du demandeur).

Pour qui ?
Les familles nombreuses, y compris celles qui ont déjà un crédit en cours de remboursement.

L'enfant reconnu handicapé à au moins 66%, ainsi que l'enfant bénéficiaire d'allocations d'orphelin au taux majoré, comptent pour 2 personnes à charge.

Le demandeur ou tout parent jusqu'au 3e degré cohabitant est considéré comme personne à charge s'il est reconnu handicapé à 66% au moins.

Conditions ?

  • Avoir moins de 35 ans à la date d'ouverture du dossier ;
  • Etre familles nombreuses (trois enfants à charge ou plus, domiciliés chez le demandeur ou y résidant de manière périodique dans le cadre de l'exercice d'une garde alternée, par exemple) ;
  • Disposer de revenus imposables de maximum 97.700 €.

Le prêt intergénérationnel

Pour qui ?
Le Fonds du Logement permet aux familles de bénéficier de prêts hypothécaires à taux réduits pour le financement de travaux destinés à l'accueil d'un ou de plusieurs parents âgés d'au moins 60 ans.

La personne âgée de 60 ans au moins doit être parent de l'emprunteur jusqu'au troisième degré (père, mère, frère, sœur, grand-père, grand-mère, oncle, tante).

Le nombre d'enfants à charge (moins de 25 ans) et de parents âgés doit être égal à 3 au moins.

Après la signature de l'acte de prêt, le parent âgé réside soit dans l'habitation de l'emprunteur soit dans un logement spécifique de proximité situé sur l'assiette de la propriété de l'emprunteur.

Pour quoi ?
Les travaux doivent être réalisés au sein du logement familial (aménagement ou création d'un espace spécifique) ou dans un logement de proximité, à aménager ou à créer, sur la propriété des emprunteurs et permettant une vie totalement distincte, pourvu de tous les équipements (cuisine, sanitaire) et autorisant une totale autonomie par rapport au logement de la famille.

Conditions ?
Être un ménage comptant au moins 3 enfants ou être un ménage comptant au moins 3 enfants ou personnes à charge ;

Un prêt pour effectuer des travaux de rénovation

Les travaux de rénovation de type énergétique peuvent faire l'objet d'un crédit rénovation.

Le crédit rénovation est  un prêt à tempérament à 0% (il n'y a donc pas d'acte à passer chez le notaire ni de frais à payer) destiné uniquement à financer des travaux, avec ou sans prime(s) de la Région Wallonne, permettant d'économiser l'énergie dans son logement (isolation, chauffage, rénovation de la toiture, installer un thermostat, etc.). Le montant empruntable peut aller de 1.000,00 € à 60.000,00 € (montants indicatifs 2023) et la durée de remboursement varie en fonction des revenus (maximum 30 ans). Plus les revenus du ménage sont faibles, plus la durée est importante afin que la mensualité à rembourser soit la plus légère possible.

Pour qui ?

  • Les familles nombreuses, propriétaires du logement ;
  • Le logement doit être situé en Wallonie et faire partie d’un bâtiment âgé de plus de 15 ans, dédié à concurrence de 50 % au moins au logement ;
  • Les revenus imposables ne peuvent excéder 104.000 € pour l’année de référence (2021 pour un dossier ouvert en 2022, par exemple) ;
  • Le prêt doit avoir été remboursé à l’âge de 75 ans ;
  • Les famille doivent disposer de revenus stables et d’une capacité financière suffisante.

Après intervention du Fonds, le logement doit respecter les critères minimaux de sécurité, étanchéité et de salubrité ainsi que les prescriptions urbanistiques et les normes en matière de conformité des installations électrique, de gaz et de chauffage.

Pour quoi ?
Pour des travaux d’amélioration du logement, avec ou sans sollicitation de primes.

Listes des travaux pouvant être réalisés avec primes : Travaux finançables par le crédit rénovation assorti de primes - FLW 

Liste des travaux pouvant être réalisés sans prime : Travaux finançables par le crédit rénovation sans primes - FLW 

Les travaux doivent être réalisés par un entrepreneur du secteur de la construction endéans les deux années qui suivent la date de mise à disposition du crédit rénovation et doivent répondre aux critères techniques définis par la Région.

Contacts et informations
Prêts hypothécaires - Bureaux régionaux accessibles sur rendez-vous :

Provinces du Brabant wallon, de Namur et de Luxembourg

Rue Place Léopold 6 à 5000 Namur
Tél. 081 42 03 40
Fax 081 42 03 79
Cette adresse e-mail est protégée contre les robots spammeurs. Vous devez activer le JavaScript pour la visualiser.
www.flw.be  


Société Wallonne du Crédit Social (SWCS)

La société wallonne du crédit social propose, sous conditions, des prêts avantageux pour acheter, construire, rénover un logement avec préfinancement des primes (prêt à 0 %) ou améliorer la performance énergétique d'un logement situé en Wallonie (prêt à 0 %).

Elle propose également des prêts à tempérament à 0% pour la constitution d’une garantie locative. (Voy. également "L'aide à la constitution d'une garantie locative" dans la rubrique "Logement").

Depuis le 1er janvier 2015, la Société wallonne du Crédit social (SWCS) est chargée d’assurer les activités du Fonds de réduction du coût global de l’énergie à l’échelle de la Wallonie.

Le crédit hypothécaire permet d'acheter ou de construire un logement en bénéficiant d'un taux fixe. La durée du prêt est échelonnée entre 5 et 30 ans.

La valeur vénale du logement ne peut pas dépasser un certain plafond. 

Pour qui ?
Les conditions sont cumulatives :

  • Être âgé d’au moins 18 ans et avoir remboursé le prêt sollicité avant le 76e anniversaire. Si le demandeur est âgé de 35 ans ou moins, il bénéficie d’une réduction de taux ;
  • Être domicilié en Belgique et ne pas être plein propriétaire ou usufruitier d’un autre logement ;
  • Emprunter seul ou à deux, avec maximum 2 enfants à charge ;
  • Souscrire et annexer un contrat d’assurance-vie de type solde restant dû à concurrence de 100 % minimum du capital emprunté auprès d’une compagnie agréée par la FSMA ;
  • Souscrire et annexer un contrat d’assurance contre l’incendie auprès d’une compagnie agréée par la FSMA ;
  • Avoir des revenus qui ne dépassent pas 69.400 € (voir les revenus globalement imposables repris sur le dernier avertissement extrait de rôle, envoyé par l’Administration des contributions) ;
  • Disposer de revenus stables et d’une capacité financière suffisante pour pouvoir rembourser le crédit ;
  • S’engager à céder la partie cessible de sa rémunération (en cas de non-respect des obligations de remboursement) ;
  • Pour exercer une activité professionnelle dans le logement il est nécessaire d’obtenir l’accord préalable et écrit de la SWCS. En cas d’accord, maximum 50 % de la superficie habitable pourront dans ce cas être consacrés à des fins professionnelles ;
  • Le demandeur ne peut pas être propriétaire d’un autre logement au moment de la signature de l’acte de prêt chez le notaire.

Conditions ? 
Les revenus globalement imposables du ménage ne peuvent pas dépasser le plafond fixé par la Région. 

La valeur vénale du bien doit inférieure à 277.000 € (374.000 € pour les biens situés en zone de pression immobilière. Voir : https://www.swcs.be/wp-content/uploads/2023/01/Tarif-20230115.pdf)

Contact
SWCS Charleroi
Rue de l'Ecluse 10
6000 Charleroi
078/158.008
www.swcs.be

 


Et pour les exclus bancaires ? Une solution : CREDAL

Pour qui ?
Le service octroie un crédit social aux personnes ayant difficilement accès au crédit bancaire traditionnel : bénéficiaires d'allocations sociales (C.P.A.S., chômage, mutuelle, allocations pour personnes handicapées, pension…), et aux personnes disposant de faibles revenus professionnels (petits salaires, temps-partiels, intérim, article 60…).

Pour quoi ?
Le crédit « social » est destiné à financer un bien ou un service dit utile : travaux d'isolation ou de chauffage en vue d'améliorer la performance énergétique de l'habitation ou son confort, financement d'un permis de conduire, d'une voiture d'occasion, de frais de soins de santé (non remboursés tels que les lunettes, soins dentaires…). 

Conditions ?
Des conditions de revenus doivent être remplies.

Après déduction (montants 2022) :

  • du loyer ou de la mensualité hypothécaire ;
  • de 220,00 € par enfant et/ou personne handicapée à charge.

Les revenus nets mensuels ne peuvent pas dépasser :

  • 1.220,00 € pour un isolé
  • 1.660,00 € pour un ménage

Attention : le demandeur ne doit pas présenté de défaut de paiement de crédits à la Banque Nationale pour plus de 1.000,00 € (en matière de crédit à la consommation), SAUF si elles sont en règlement collectif de dettes, et moyennant l'accord du Tribunal.

Montants, durées et taux d'un crédit social (TAEG : 4% pour la Wallonie) :

18 mois 500 €
24 mois de 501 € à 2.500 €
30 mois de 2.501 € à 3.700 €
36 mois de 3.701 € à 5.600 €
42 mois de 5.601 € à 7.500 €
48 mois de 7.501 € à 10.000 €

Ces taux sont indicatifs et soumis à des révisions trimestrielles. 

Contacts et informations :

Le premier contact se fait par téléphone et permet de vérifier si les conditions d'accès sont remplies. 

Numéro de téléphone pour toute la Wallonie : 010 45 25 33

 

Medenam

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rue Godefroid 20/2
5000 Namur

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